贷款等额本息的，实际年利率是多少，这样计算有问题吗

最近银行的人说有个贷款项目，年利率3%，借10万，一年只要还10.3万，最多借5年，就是5年还11.5万，还款方式是等额本息。我用房贷计算器大概估算了下，相当于平时房贷5.5%的利率。
但是这里有个问题，就是房贷等额本息写的5.5%的利率也不是实际的利率，想问下哪位大神知道等额本息的实际利率怎么计算？我自己模拟计算了下，但是不知道这样计算有没有问题。
1.现在按100000借1年，相当于每月需要还103000/12=8583.4，也就是第一个8583.4我借了1个月就还了，第二个8583.4借了2个月就还了，以此类推，设借1年的利率n1，1月份的利息，则
a1=8583.4*n1*1
a2=8583.4*n1*2
...
a11=8583.4*n1*11
a12=（8583.4-3000）*n1*12
总利息3000=a1+a2+...+a12
这样用excel估算，大概n1=5.7%

2.设借2年的利率为n2,以此类推
按上面算法，n2=6.1% n5=6.78%

不知道这样计算有没有问题，为什么随着年限增加，利率会增加呢？

其计算公式为每期应还款额＝【借款本金×月利率×（1＋月利率）^还款期数】/【（1＋月利率）^还款期数－1】 还款60期，月利率为合同约定，融资额就是借款本金。如果是每年还款，利率采用年利率，期数为5期

回答如下： 计算公式不一样。 1、贷款100万元，期限30年，年利率7.05%，按等额本息法还款，每月的月还款额为6686.64元。计算公式： 1000000*（7.05%/12）*(1+7.05%/12)^360/[(1+7.05%/12）^360-1]=6686.638594 =6686.64元 2、一笔期限5年、金额为10万元的借款，年利率8%，按复利计息，到期需还的本利和为： 100000*（1+8%）^5=146932.8077=146932.81元（其中利息46932.81元）。 如果设立偿债基金，每年未存入一次（共4次），假设存款利率也是8%（你给的题中没有明确存款利率），复利计息，每年未需存入的金额为x： x*（1+8%）^4+ x*（1+8%）^3+ x*（1+8%）^2+ x*（1+8%）=146932.81 解得x为30192.08，也就是说每年年未存入30192.08元，按存款年利率8%，复利计息，共存4次，第5年未的存款本利和为146932.8055元（146932.81元）。