"返还型"保险如何看?

"返还型"保险如何看?

我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.　　下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。　　所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险：　　1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险　　首先讲一下返还型保险的原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。　　保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)　　A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。　　B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.　　C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.　　有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数.　　"返还型保险"的之所以构成陷阱就在于：绝大多数返还型保险，其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说，保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见，"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.　　二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险，它们的主要特点是返还为0，即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类：1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现，消费型保险没有"C储蓄保费"一项，并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。　　三.“返还型保险陷阱”的危害　　返还型保险保费高，保障低。有些经济条件不佳的人，为买保障而去，却买了一堆返还型大病险，终身寿险等保险，出了问题，赔付额会不足，还占用大量资金，造成经济负担。有的客户感觉到买错保险，想退保，损失是很大的，由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉，导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。　　既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：1.国内客户保险观念还不到位国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”，和“B附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。　　2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。　　3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。这种激励机制，业务员重佣金而轻专业，利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。　　五.返还型保险的正面作用　　由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.　　其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！

返还型费力不讨好，超级坑！举个平安一款少儿险的例子：
暑期上新品，基本是少儿保险领域的一个潜规则了，因为这是一波很好的营销氛围啊，特别是在代理们刷屏式的节日关怀渲染下，总是会让一些对保险不熟悉的吃瓜家庭，产生全世界都在买、“不买就亏大了”的错觉~
今年夏天，平安率先推出新品平安爱满分少儿保险~ 海报挺煽情的，让爱满分，但是不好意思，蜗牛君今天又要来拆台了~
蜗牛拆险：平安爱满分少儿保险：
重疾保障：80种重疾，等待期内，退还已交保费；等待期后，赔付100%基本保额，仅限赔付1次；
轻症保障：30种轻症，赔付20%基本保险，最多赔付3次；
满期返还：返还主险和附加险累计所交保费的150%；
身故保障：18岁之前，返还所交保费；18岁之后，给付已交保费的150%；
等待期：等待期发生风险事故，返还已交保费；
豁免权限：被保险人和投保人享受双重豁免。
说白了就是一款两全定期重疾，主险是两全险再附加定期重疾，承保年龄为0-17周岁，保险期限30年，等待期90天。
说实话，从保障责任上来看，无论哪一条在目前市面上的众多重疾险中都毫无优势，重疾赔付只有一次，不含中症，也没有少儿的特定重疾~~~
而且平安出品，一向没有最贵只有更贵~
要点分析
1
等待期出险退保费
等待期内出险，仅退还保单现金价值，一直是平安重疾险最受鄙视的地方，这次新推出的爱满分，能够回归主流，也算是学乖了吧，算是一个小进步了~
2
保障内容
看到爱满分，大家还记得去年的安鑫保么，一个套路啊，换了个文案而已，不再那么赤果果了，毕竟监管爸爸可不是吃素的~
安鑫保含众多违规词汇的宣传文案
撇开文案再看内容，爱满分主险是两全保险，重疾作为附加存在，不含少儿特定重疾，没有中症，重疾单次赔付.....这也相当于一个裸奔的重疾了，明显就是升级版的安鑫保啊，虽然相比之下保障多点，但这种附加的重疾本质还是非标准重疾险，这样一来，还怎么谈保障~~
再说了，别人保终身的产品对于身故给的是保额，人活一世，必有一死，这个钱100%是能拿到的，而且一直是保额，不是多少年以后就变成保费了，所以，这个爱满分，它还是一个妥妥的坑啊~~
3
满期返还
因为主险是两全险，所以满期返还成了最大的宣传点。满期返还到底值不值，到底赚不赚，真的不想再多说了，只提醒一句，你再怎么算能算得过精算师么~~还是不要太天真了，不如多考虑考虑保费的问题，用保费的差额去做投资，就算是放进余额宝，等到了30年后，也绝对超过在这些产品里返还的保费。
4
再说下保费吧
这款平安爱满分少儿保险，设置了10年/15年两种缴费期限，都知道平安贵，但没想到是这种泥石流般的贵，根据内部资料显示，要求是9000元起售，有些个别情况的，最低也不得低于7200元，果然是来自大公司的傲娇啊~ 不过贵也是返还型保险的特色，想想超能宝3.0，绝对是一山还有一山高了~
蜗牛观点
返还型保险一概不推荐
很明显，平安爱满分是一款针对中高端用户群的产品，潜台词就是我就是来捞钱的，土豪请随意~
但对于出于对家人负责，单纯想做好保障的家庭来说，保险是保险，储蓄是储蓄，咱别搞到一起~
定期重疾建议消费型的
比如少儿慧馨安2018，不好意思，又是它，没办法，纯保障的少儿定期重疾险，蜗牛君确实最看好它。最高80万的保额，50种重疾，35种轻症，还有少儿高发的8种特定重疾200%赔付，虽然无投保人豁免以及等待期略长，但价格非常便宜，以0岁男宝宝为例，保额50万，交20年，保30年，每年也才665元。性价比非常高，非常适合预算有限的家庭，当然了，如果预算比较多，还是建议选个保障更好的终身重疾，满期返还的一定慎选。