费率市场化下精算师谈怎样买保险

费率市场化下精算师谈怎样买保险

费率市场化，简单来说就是保单预定利率的市场化。从1999年开始，人身保险的预定利率就不得高于2.5%，此次费率市场化改革，保监会放开了传统险的定价利率，保险公司可以根据公司的自身的情况，自行决定传统型产品的预定利率！需要给大家强调的是，本次费率市场化只是针对传统型的保险产品，分红型、万能型、投连险、短期险均不受本次市场化的影响！众所周知，保险产品的价格与预定利率成反比。那么随着传统险定价利率的水涨船高，传统险产品的价格势必会有一定幅度的下降。小付是一个年过三十的新晋奶爸，事业上也是春风得意，刚刚晋升为付经理。作为一名精算师，小付清醒地认识到，国家提供的基本养老保险完全不足以支撑自己未来退休后的生活。为了保证自己退休以后的生活也能继续高端洋气上档次，小付决定为自己购买终身养老保险，提前规划养老问题！“幸福有约”保障计划是小付最为心仪的产品，其提倡的“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”十分契合小付的需求。然而，在费率市场化的背景下，小付是应该立即出手购买自己心仪已久的“幸福有约”呢还是稍微等一等，过段时间再购买高定价利率的传统型年金呢？为此，小付充分发挥自己精算师的才能，画出了下面这张示意图：这张图片很清晰地显示了，分红型的终身年金与高定价利率的传统年金的利益对比：依赖于我们泰康优秀的投资，分红型终身年金的账户价值呈加速上升的趋势，而传统型年金产品的账户价值上升速度远低于分红型。因此，对于终身年金来说，分红型仍然是大大优于传统型的高定价利率的产品。当然，更为重要的是，小付清醒地认识到，“幸福有约”是一种稀缺资源，随着人口老龄化的加速，以后必将处于“供不应求”的阶段；而随着通货膨胀的加剧，以后的幸福有约，也许还会涨价！基于上述两点，小付决定，对于“幸福有约”，绝对不等再犹豫，立即出手，拿下养老社区的入住函！活泼好动的儿子小小付是一个异常活泼好动的男孩，对世界充满了好奇，喜欢到处探索，当然也就免不了磕磕绊绊。面对如此调皮的儿子，小付决定全副武装自己的儿子！因为小付深知，在现代社会，“裸奔”是一件很危险的事情。智能手机你不能裸奔吧，最好加个套，否则一摔就是一条缝；电脑你也不能裸奔吧，最好装个防火墙，否则一上网就会染上病毒。想到这，小付打开了泰康在线，开始寻觅适合自己儿子的保险产品。不看不知道，一看吓一跳，原来泰康网销已经推出了这么多款少儿专属的保障产品。e顺少儿重大疾病、亿顺天使呵护意外保障计划，小付激动地把他们全部加入购物车！听到这，你也许会问，费率市场化不是已经到来了吗？现在买不吃亏吗？这里就需要再次提醒大家，费率市场化只是针对传统型的长险，小付购买的这些短期健康险、短期意外险完全不受费率市场化的影响。所以，小伙伴们，不管你是高富帅还是土肥圆，赶紧上泰康在线，购买物美价廉的短期保障产品吧！对于这些产品，你完全不需要等待！温柔的贤内助小付的妻子小雪是一个温柔的贤内助，每天都将家里打理地井井有条。空闲时间，小雪最喜欢上网看看时事新闻！几天前，冷艳高贵的央视终于承认，转基因食物有可能致癌；同时，近一年来，北京的空气中都饱含PM2.5、PM10等有毒物质。每当看到这些触目惊心的事实，小雪都感到不寒而栗，为此小雪决定给自己和家人买一些长期纯保障型产品，比如终身寿险、非分红型的终身重大疾病保险……对于这些产品，随着费率市场化的到来，产品的价格就将会有一个较大幅度的下降，在相同的交费水平下，产品的保障程度将会明显的上升！据我们初步测算，此类产品的价格降幅至少20%！基于上述事实，我们给小雪的建议是，她可以稍微再等一等，更加优惠实在的保障型产品即将推出！勤俭的老人由于小宝宝的降生，小付的父母也从老家赶到北京，为他们照顾小孩。老年人勤俭持家一辈子，骨子里保守、风险厌恶，一生中最信赖的金融机构便是银行，每天送完孙子上学，都喜欢往银行跑一跑！每次来到银行，银行的工作人员都喜欢给他们推荐理财产品，老两口心动之余，最怕的便是产品的最终收益率无法达到预期，回家被儿子儿媳责怪，每次都异常纠结。随着费率市场化的到来，老两口的这个顾虑即将迎刃而解！在高定价利率时代，各家公司都将对储蓄类的传统趸交产品进行改造升级，这类产品的到期收益率都将至少打平银行的同期定存。固定利率的保单，产品的预期收益率会是固定的，咱公司的保单就会比银行的存单好！因此，如果各位伙伴的父母也和小付的父母一样，偏好银保的储蓄类产品，那么也可以稍微HOLD住自己的钱包，费率市场化将会给你们带来更多的实惠！退保VS继续持有心思细腻的小付经常梳理自己的保单，这不，小付拿出自己购买的20多份保险，正认真研究，在费率市场化的背景下，哪些保单是可以退保后重新购买的……财富人生，分红型的保单，不能退；智慧理财，万能型的保单，也应继续持有；祥云康顺，分红型的返本意外，也不能退保…看来看去，小付觉得，能退的也就刚买的国寿的康宁定期这个传统型产品了……然而，各位小伙伴们，需要提醒大家，退保还是需要格外的谨慎！某些附加险，你退保后就没有机会再买了；而随着你年龄的增加和健康的恶化，费率自然会上升，极端情况下，保险公司也许将不会承保。当然，非常重要的是，对于健康险等产品，还面临着重新计算的等待期，因此，各位小伙伴们，退保请三思！