什么是逾期存量客户贷后风险管理的重要决策依据

什么是逾期存量客户贷后风险管理的重要决策依据

随着国内商业银行完成股份制改造及在境内外上市，商业银行对风险管理的认识和重视度大幅提升，陆续建立起了系统性的风控体系和内控制度；尤其是在资产业务风险管理方面，通过制度设计和岗位分离，有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。但在贷后管理环节，执行效果明显不如贷前和贷中环节，各类检查和审计报告中评价贷后管理薄弱、流于形式的描述屡见不鲜。近十年是国内商业银行发展的黄金时期，为了保持较高的增速，各项业务考核指标逐年攀升、刚性增加。在强大的业绩指标压力下，商业银行的经营理念主要围绕扩大存贷规模来做文章。在这种背景下，银行信贷业务的工作重心仍是新业务推广、新客户拓展和新增贷款的投放上；相比之下，贷后管理以及风控管理相对弱化，形成了“重贷轻管”的思维模式。客户经理贷后监督管理的意识缺乏。客户经理常常认为存量客户的风险相对较小，只要不出现本息逾期，对客户的风险变化就不敏感。在银行的贷后管理主要由前台业务部门来完成的情况下，同时承担营销职责的客户经理在进行现场走访时，往往客户营销、维护的意识多于风险核查、管理的意识。

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