什么是保险的竞合

什么是保险的竞合

複保險制度源於損害填補原則，其主要目的乃是避免被保險人透過累積多張保險單，達到不當利得之目的。討論損害填補範圍時，應以保險利益之基礎為重心，並對損害填補原則之修正有所認識，如此方能對損害填補原則與例外有完整認識。而人身保險是否適用複保險之爭議，即是對上述概念之很好說明。

保險競合理論也是源自於損害填補原則與不當利得禁止原則。目前在保險實務上損失分攤方法共有兩種，一種是按保險金額比例分攤，另外一種是透過「其他保險條款」來進行損失分攤，兩種損失分攤方式皆按保險金額比例分攤，保險實務上之「獨立責任制」及「兩張保單各有自負額時，如何扣除問題」，在大部分保單之基本條款中，均未明確規定，以致在保險理賠金額計算上常常必須個案溝通，如遇保險人與被保險人或其代理人立場不同，均堅持對自己有利的看法，以致陷入僵局，究屬不宜。

傳統保險競合理論之分類方法及國內制式保單中之其他保險條款，隨著工商社會需求及保險技術之進步，極需加以重新檢討修正，以符合社會需求。

保险竞合，是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险赔偿责任的情形。保险竞合通常发生在以下两种情况：投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险；或不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致两个以上的保险人对同一保险事故所至同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。注1典型的保险竞合必须保险事故发生时，数保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人。保险竞合有广义与狭义之分，在财产保险与人身保险中都存在。