我的商业房贷2015年为何比2014年多

我的商业房贷2015年为何比2014年多

我也遇到了同样的情况，据说是银行分段计息造成的。 2014年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，由于多数市民选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，2015年元旦起，这些客户贷款将启用央行最新基准利率。 目前商业住房贷款方式主要分为合同条款中约定固定利息、随央行利率变化调整的约定利息这两种，多数市民会选择随央行利率调整，贷款人不必主动提出申请。 以贷款余额100万元为例，2015年1月1日降息之后，原先5年期以上商业贷款利率为6.55％，贷款20年，使用等额本息还款方式，在整个2015年，房奴将少还近3000元；使用等额本金还款方式，在2015年，将少还近4000元。 需要提醒的是，对于采用等额本息还款的客户，由于要重新分段计息，2015年1月份月供反而会多一些。比如2015年1月15日为还贷日，对于2014年12月16日至12月31日的利息要按照2014年计算，2015年1月1日至1月15日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2015年要还的利息下降，本金自然上升。下降的利息和上涨的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。1月份多扣除本金，还款日在月头，获得的降息优惠也少。月供自然也就多了。2月份以后，贷款月供就恢复正常，比2014年要低。所以呢，提醒您在2015年1月份还款日之前，多存一些本金，以备还款使用。 处于利息下降通道时，从账面来看，选择等额本金方式还款总金额要比选择等额本息还款额少了许多。等额本金是一开始还得多之后还得少，考虑到通货膨胀的因素，还是选择等额本息还款比较好。 并且我也参考到另外一种情况： 通常情况下银行在给客户提供的还款计划中是按照月来计算还款本金和利息的但是在实际的操作过程中银行是按照天来计算还款的由于在月份上有大月和小月的区分为了计算方便银行会统一一个天数的标准天/月对于多出的天数利息银行会在年底最后的一次还款中计算进去由于您每个月的还款日为月初所以说您多出的天数利息都加在了月日那次还款期中了所以出现了您说的情况；银行按照天数计算利息的方式，在1月中您的还款额的组成是由5部分组成：12月的贷款利息+1月份的贷款利息+上年多出的天数利息+本金。 总而言之，咱们得相信银行不会坑人滴，但是时刻注意自己的还款金额是必须的，怕就怕有些人员操作不谨慎出现误操作，那就麻了烦了 希望我的回答能为您和更多的人解开疑惑

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