公积金贷款和商业贷款结合是怎么回事？

公积金贷款和商业贷款结合是怎么回事？

公积金贷款比商业贷款的利息要全家全家便宜很多。公积金是指有一正式工作单位单位的人，单位和个人每月交纳一部分钱，存起来专用做房子建设、购买房子的的。

明年1月1日起,我市将调整住房公积金贷款额度,按新办法,个人公积金贷款不再按以前5万元的定额执行,而设定出最高和最低额度,通过公式来计算贷款额度,并与个人公积金缴存额直接挂钩,公积金缴存额越大,可申请的贷款额就越高。按这样的方式发放公积金体现了责权利三者结合的原则,更加合理。 贷款额最高15万元 　　据介绍,目前,全市已有近26万名职工参加了住房公积金制度,而今年初我市又对住房公积金缴存额进行了调整,全市公积金缴存总额大幅提高。据统计,今年1月～5月份,全市公积金缴存总额达2.35亿元,相比去年同期的4650万元,增幅接近5倍。 　　我市住房公积金的资金存量有了较大增长,为提高公积金贷款额度提供了条件,同时,职工也有提高贷款额度的需要。因此市房改办将于明年1月1日开始提高我市公积金个人购房贷款额度,将从原来5万元的个人公积金定额贷款提高至最高达15万元。 个人申请贷款与缴存额挂钩 　　据房改办有关人士介绍,新方案设定了个人公积金贷款最高15万元与最低5万元的限额,个人申请贷款额将在这两者之间,具体可申请贷款额由计算公式来计算出来:最高公积金贷款额=(已缴存公积金的余额+退休年龄内应缴存的金额)×2。 　　举例说,如果一个职工陈某的公积金账户已有余额有20000元,现在40岁,按60岁退休,现在每月缴存200元公积金,那么按公式[20000+(60-40)×12×200]×2计算,他可申请最高公积金额为136000元。 贷款额度受多重条件限制 　　如果职工一对夫妇想购买更大的房子,两人加起来共30万元的公积金贷款仍不够,且夫妇俩还有足够的偿还能力,还可向银行申请组合贷款,即申请了住房公积金贷款后再申请商业贷款。但同一户的组合贷款的总额不能超过所购房产总价款的70%。 　　同时方案指出,根据银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》,借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下,即(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入,不能大于50%。如果借款人还有其它一些债务,则借款人总债务月应支出不得超过收入的55%。 　　根据上述这些限制条件,可以算出最大的“本次贷款额”,这将作为公积金贷款的最高额度。方案规定,公积金贷款最长还款期不能超过30年。 贷款须看楼盘条件 　　据介绍,市住房资金管理中心已委托了多家银行统一受理职工的申请公积金贷款,目前工商银行、建设银行、农业银行及中国银行均可办理该业务。有需要的职工可到这些银行办理。市房改办有关人士提醒申请借款人说,现在有些楼盘不具备公积金贷款条件,如果要申请公积金贷款,首先向银行了解楼盘是否具备公积金贷款的条件。 相关链接 申请公积金贷款 需要的证明文件 1、户口簿,身份证,(如户口簿未能清楚反映申请人的婚姻情况或配偶情况的,需补充申请人结婚证); 2、住房公积金专用存折; 3、如申请购房贷款,需提供经市房管部门鉴证的商品房购销合同、购房首期缴款单据; 4、收入证明(单位证明、工资存折或工资单); 5、如果申请大修住房贷款,需提供由有关的文件、批文; 6、银行要求借款人提交的其它资料。 以上资料经承办银行初步核对后,将送交市住房资金管理中心审核,在七天内,市住房资金管理中心将作出答复。经审核通过的,中心将委托承办银行发放贷款并划入售房单位账号,承办银行不支付现金。 公积金贷款与商业贷款 据了解,公积金贷款利率比商业贷款的利率低,目前商业性贷款的月利率为千分之4.125,而公积金贷款月利率为千分之3.150;6年及以上的期限商业贷款的利率为千分之4.425,而公积金贷款利率为千分之3.525。但公积金贷款的审查比商业性审查更严格些,商业性贷款总额最高可达购房总价款的80%。