“智能星少儿”万能的真相是什么？

“智能星少儿”万能的真相是什么？

“智能星少儿”作为一项保险产品是客观的，条款和计划书，都是公示的，万能险尤为透明，
所以，更多的可能性，可能是人为因素。
万能险的概念：
就是又能提供各种保障，又能提供收益的保险。而保障是要付出成本的，叫保障成本，万能帐户中的钱叫帐户价值，收益就是由帐户价值乘以相应利率产生的。当万能帐户中的钱产生的收益能够完全覆盖保障成本的时候，就可以保证万能帐户的正常运转。
当帐户收益不能覆盖保障成本的时候，我们可以做四件事：（1）调低保额；（2）追加保费；（3）退保取出帐户价值；（4）不管不顾，直至万能帐户消耗殆尽。
万能险有哪些特点：
交费自由：万能险的交费期限不强制固定，只要想交，可以一直交，这个是不同于一般寿险产品的。
费用透明：相比一般寿险，万能险的费用很透明，要扣哪些费用，初始费用和保障成本；分别怎么扣，在保险条款中找相应的数据计算出来。至于万能帐户的收益率每个月都有可能产生变化，在保险公司的官网按月公示。而一般寿险，只会在保单上给你一个现金价值表（不了解现金价值的朋友可以把它等同于一个不能随意存取的万能帐户价值），至于扣去的各种成本，扣了哪些项目，分别扣了多少钱，在保险条款中找不到任何痕迹。
资金灵活：只要万能帐户中有钱，理论上就是可以随时领取的（不同险种会有不同规定），领取后，帐户中剩下的钱只要能覆盖保障成本，是不会影响你的保障的。
保证收益：万能帐户是有保证利率的，一般为年化收益率1.75%-3.5%，2015年以前万能险最高保底收益被限制在2.5%以下，2015年以后最高保底收益被放开至3.5%。而实际收益率是大于或等于保底收益的，不得低于保底收益。高于保证利率的部分是不确实的。当月的实际利率可以至保险公司官网查看利率公示。
了解了以上这些，相信大家对万能险就有了一个基本的了解，下面我们回到智能星这款产品，看看万能险的这几个特点在智能星少儿万能险中分别是怎么体现的。
“交费自由”在智能星少儿万能险中是怎么体现的
首先，大家要明白一个道理，“存取灵活”绝对是理性投保人选择万能险的一大理由，“交费自由”涉及的是“存”（“取”后文会说），为什么这么说呢，因为万能险是有保证收益的（智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，在万能险中是一个比较低的水平，较高的产品保证年利率达到了3.5%），未来很多年，我国的定存利率会趋于一个什么水平，我这里不做判断，就作一个假设，若未来定存利率像很多发达国家一样，趋于负数，没有风险的理财产品收益极低，那么如果我有一个保证收益3.5%的帐户（再强调一次，智能星少儿万能险的保证年利率是1.75%，有些万能险产品保证年利率为3.5%），可以随时存钱进去，又可以随时很方便的取出来，这是占很大优势的。若未来定存利率走高，万能险的实际利率也会跟着走高，如果届时你对你的万能帐户的收益率不满意，把里面的帐户价值取出来（只保留最基本的维持帐户的钱在里机就行了）放入其他渠道。用一句话来说就是，你比外面收益高我就放钱到你里面，你比外面收益低，我就把钱拿到外面去。
智能星少儿万能险的交费分两个部分，期交保险费和追加保险费。（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第4.1条）
期交保险费：智能星少儿万能险期交保险费最低设计为10年期交费，一般业务员会设计成15年期交费。10年期以内的部分是固定的，这部分并不能体现交费的自由。
追加保险费：智能星少儿万能险的随时追加保险费才能体现其交费的自由性。但是要想享受这种自由是有附加条件的：
每一保单年度支付的期交保费不低于10000元；
各期应付期交保险费均已支付或累计交满10年应付期交保险费；
每次支付的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整数倍。
大家可以看到，对于智能星少儿万能险，其随时追加保费的门槛还是比较高的，用一句话就是，年交保费最少10000，最少交10年，就可以自由追加保费了。对于大部分选择年交7000保费的智能星保险客户是很难享受到万能险交费自由的这个特点的。
“费用透明”在智能星少儿万能险中是怎么体现的
智能星少儿万能险会扣哪些费用，扣多少。帐户价值里的钱才是你的钱，你交的钱扣除以下费用后剩下的部分才会进入帐户价值。
初始费用：（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.3条）这个表怎么看，我举个例子，如果你的期交保费是7000，那么第一年交7000，扣50%，也就是说，扣掉了3500，剩下的3500进入帐户价值。第二年交7000，扣25%，扣掉了1750，剩下的5250进入帐户价值。其他的依次照表类推。如果你的期交保费是12000，第一年交12000，10000以内的部分扣50%，10000以上的部分扣3%，则一共扣掉了5060，剩下的6940进入帐户价值。其它年度，按照上表类推。如果是追加保险费（追加保费的规则看上文），扣费比例为3%。比如追加10000元，则扣除300元初始费用，剩下的9700元进入帐户价值。
保障成本：（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.4条）智能星少儿万能险给被保人提供的每一种保障都是有保障成本的，比如其主险终身寿险，其附加险重大疾病保险，附加无忧意外伤害，附加无忧意外伤害医疗，附加投保人重疾豁免，附加被保人重疾豁免等。除主险终身寿险要求最低保额不低于10万且必选以外。其他附加险均为可选，每一种保障的增加，都会直接增加保障成本。
“智能星少儿”万能险的特点：
前面我提到了“存取自由”的“存”，这里我们就来谈“取”。前面我们已经分析到智能星少儿万能险在“自由存”这方面门槛较高，并非人人能享受。那么其在“自由取”方面表现如何呢。
只需填写《部分领取申请书》并提供保险合同及有效身份证件，且满足被保险人未身故，领取的金额和领取后的帐户价值满足公司规定的最低金额要求即可。
在“自由取”方面，智能星少儿万能险表现还是很不错的。
“保证收益”在智能星少儿万能险中是怎么体现的
智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，这种保证年利率在万能险中属于偏低的水平，自从2015年保监会放开万能险利率以来，有些万能险的保证年利率已经达到了3.5%。
实际结算利率必须大于或等于保证利率，智能星当前的实际结算利率为年利率4.5%。具体可以至平安官网查看，《平安人寿万能险结算利率公告》.