p2p网贷收益率超过基准利率4倍

政策规定小型贷款公司利率不得超过基准利率4倍，但还是有部分公司在不违反规定的情况下，利用配送其他收益的方式，增加实际利率，请问是如何实现的？有没有具体的论文研究？

民间借贷利率水涨船高 有正规公司也打“高利贷”擦边球
　　借贷市场调查之三
　　银行信贷紧张催热了民间借贷市场。目
前，在广州市场上，民间借贷利率水涨船高，无抵押的信用贷款月息高达10%～15%，而有抵押的贷款月息也要5%～7%。在高回报的吸引下，部分正规的小
额贷款公司也出现了发放“高利贷”的现象，月息超过国家规定的同期基准利率的4倍。
　　文/记者方利平
　　银行贷款利率的逐渐上浮以及放款进度的缓慢，使得民间借贷利率水涨船高。
　　部分民间贷款公司表示，如果有广州市户口，可以放无抵押的信用贷款，一般控制在3万~5万元之内，月息高达10%~15%。
　　如果有房产等抵押品，则利率也相应降低。一家小型的民间贷款公司则表示，无抵押的信用贷款额度最高5万元，利息为每月15%，如果有房产，而且没有在银行抵押，则在该公司借款的月息可以便宜到4.6%左右。
　　小额贷款公司：
　　月息竟达3%左右
　　在民间借贷市场，除了上述非正规军外，还有一支强大的正规军，就是有正规金融牌照的小额贷款公司。

　根据央行和银监会的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》明确规定，“贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。”
　　然而，近日记者调查了广州市多家小额贷款公司后发现，受到民间借贷高利率的吸引，个别小额贷款公司竟违反有关规定、跻身“高利贷”行列。
　　广州荔湾区的一家小额贷款公司业务员表示，在该公司办理贷款必须有抵押，年利率为22%。

　广州市开发区一家小额贷款公司的业务员则表示，如果是开发区内的企业和个人，可以办理无抵押信用贷款，公司贷款额度可达100万元，个人贷款额度可达
50万元，期限为1～2年，利率为月息1.5%左右。如果办理抵押贷款，则半年以上的月息为2.5%，半年以下的月息为3%。
　　天河区的一家小额贷款公司也表示，只能办理抵押贷款，月息3%～4%，最低2.5%左右。
　　质疑：
　　利率超过规定范围
　　目前，6个月以内贷款的基准利率为5.85%，6个月～1年期的贷款基准利率为6.31%。上述利率的4倍分别为23.4%和25.24%，摊平到每个月，则月息不能超过1.95%和2.1%。
　　很显然，上述多家小额贷款公司贷款利率已经超过规定范围，有“高利贷”的嫌疑。

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