分析比较分红寿险、变额人寿保险、万能人寿保险的异同

分析比较分红寿险、变额人寿保险、万能人寿保险的异同

　　分红险：
　　指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　变额寿险（Variable life insurance，VLI）的“变”体现在，变额寿险的保险金和退保金（现金价值）是变动的，它随着为保单持有人设立的分离账户的投资收益（包括资本升值、股息、利息等）的变动而变化。购买变额寿险，投保人支付保费以后，寿险公司扣除保险费用，将剩余资金放在以保单持有人名义设立的分离账户内，分离账户的资金用来购买一个或几个单位的投资基金，投资基金主要投资于各种证券。
　　变额寿险的保险金额可以随着金融市场上的投资收益变化而变动。
　　万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
　　万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
　　万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
　　保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
　　万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
　　万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

分红险与万能险区别1.分设的账户不同：分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。
2.收益分配方式不同：分红险是将分红保险可分配盈余的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则每月为投资者提供结算利率，并提供年保证收益率。
3.利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而万能险利润来自于投资收益。
4.缴费灵活度不同。万能险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
5.透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。