商业贷款划算还是等待公积金贷款划算，或者公积金逐月还划算？

在东莞商业贷款买的房，每月要还3K多。原本计划商贷转公积金贷款的，发现公积金账户需要8万元（夫妻双方），还要1年左右才够且商业贷款也要年底才够两年（才不算提前还款违约）。重点是商转公需要自己找先把银行欠的贷款还了（吐槽一下：有钱还用得着贷款吗！！）或者自己找担保公司（又是几笔账目）。现在可以申请公积金每月还商业银行的贷款。所以想问一下大神如何还贷会划算一点？1、找担保（未必找到）需要的费用；2、继续商贷每月公积金还。就目前来说应该是第二种比较划算，不用交什么费用，但是需要付出更高的商业贷款利息；第一种做法则是需要找担保、高昂的费用。总体是哪种划算？或者说先每月公积金还后续再申请商转公？这就涉及的到专业的本金、利息计算了。也是问题的所在。

一般公积金贷款的利率较低,如果单位缴纳的额度高,可以提取的部分也较高,这部分公积金是可以充入房款减低首付的,而且在管理较严格的城市,公积金只有买房时才可以提取,所以看来是公积金贷款较划算,利率为5年以下3.33%,5年以上3.87%。但是目前国家将商业贷款利率下调了,1年4.5135%,2年4.59%,3年4.59%,4年4.896%,5年4.896%,5年以上5.049%(一般银行按下浮15%执行),下浮后5年以上的年利率为4.29%,与公积金贷款利率相差不大。不过在两者贷款手续上,商贷要简单得多,只需要提供购房人身份证、户口本、购房合同,单身的提供所属民政局未婚证明,已婚的提供结婚证、双方身份证、户口本到指定银行办理即可,前后办理时间约半小时—1小时不等。公积金贷款的,需要到公积金管理中心打印公积金信息,再按信息内容确定可提取金额、贷款年限及最高贷款金额等信息,再携带贷款资料(身份证、结婚证、未婚证明、夫妻双方单位开据的收入证明、购房合同等)由夫妻双方(未婚者本人即可)本人亲自到公积金贷款中心填写申请表,并签字按手印,待贷款中心审批后(一般审批时间为3—7天不等),将公积金贷款审批文件转到贷款银行,再由夫妻双方亲自携带以上资料各3份到银行办理相关贷款及公证手续等事项,前后办理时间为3周—1月。贷款者可根据自身情况进行选择,在利率、月供相差不大的情况下,选择商贷轻松简单得多。