信用卡的解说，一点也不了解

信用卡的解说，一点也不了解

首先，是信用卡的年费。国内普通的信用卡年费从几十元人民币到一百元不等，而金卡年费则是普通卡年费的一倍至三倍。尽管从国际上信用卡市场发展的经验看，信用卡免年费是大势所趋，但在我国市场的初级阶段，信用卡年费所带来的收入占到了信用卡总收入的绝大部分。

其次，是利息。这是信用卡业务最可观的一块儿收入。客户如果通过信用卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果你免息期结束时，透支的款项仍未还清，你需要支付循环利率。按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18%左右，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8个百分点以上。可以说，无论在国内还是国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在这样的利润空间。
再次，是特约商户的佣金，也就是手续费。通常银行从特约商户那里得到的佣金是交易额的1%~3%。
除此之外，由于目前中国信用卡持卡人的经济收入和社会地位一般都较高，都是银行的优质客户，争取到他们，也同时可以带动银行相关个人金融业务的发展，这也是银行大力发展信用卡用户的一个重要原因。
循环利息是最大负担
银行一再申明信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信贷。
浦发银行郑州分行李蕴表示，由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款。这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须缴纳滞纳金。
最低还款额一般等于：各种费用(年费+挂失费+手续费+超限费+滞纳金等)+全部额度内取现本金及利息+(上期未还清额度内消费本息余额+本期额度内消费余额)×10%+额度消费超限部分。一旦动用循环信贷，你所付出的循环利息将十分沉重。
记者在采访中了解到，循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是你通常认为的免息期结束日，循环额度的计息方式为日息万分之五，年利率高达18%左右，是普通商业贷款利率的三倍有余。
一般来说，上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。
举例说明：
杨先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
4月5日银行为杨先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；
本月账单周期杨先生仅有一笔消费，3月30日，消费金额为5000元；
杨先生的本期账单列印“本期应还金额”为5000元，“最低还款额”为500元；
不同的还款情况下，杨先生的循环利息分别为：
(1) 若杨先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。杨先生所享受的免息期是从3月30日到4月23日共计24天。
(2) 若杨先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对账单的循环利息= 87元。
具体计算如下：
5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日+ ×0.05%×12 天(4月23日~5月5日)循环利息=87元；
(3)若杨先生在4月23日前，还款金额并没有达到500元的最低还款额，而只偿还了100元，则5月5日的对账单，需要付出的利息为：循环利息+滞纳金=109.4元
循环利息具体计算为：5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日)+×0.05%×12 天 (4月23日~5月5日)=89.4元
滞纳金具体计算为：(500~100)×5%=20元
李蕴提醒，信用卡开出的长达50天~56天的免息期并不是在任何时候都可以享受的，免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。如前文所举的例子可以享受24天的免息期，但如果杨先生的这笔消费发生在3月6日，或者发生在3月5日而商家的结账日在3月6日，而他选择的又是每月5日对账单到达，那么他的还款到期日同样为下月2 3日，如此一来，他享用的免息期就可以长达50天了。
其他信用卡费用不可忽视
除了循环利息这一大隐患，在“免息期”的诱惑之下，还有几项费用也不可忽视。例如取现，几乎每家信用卡发卡行都有规定，预借现金除了需要支付手续费，一般在1%~3%，而且还要在取现当日计息，按月计复利。除此之外，中国银行河南省分行的相关人士表示，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要手续费，种种不一而足。
纵使有这么高的循环利息，信用卡的诱惑力还是难以抵挡。如此之高的信用额度，如此之久的免息期，不用岂不是白白浪费？于是乎，兜里怀揣几张信用卡的大有人在。除了购物时的潇洒，还有信用卡发行方提供的免费赠送、免费服务等种种优惠，无形中又增添了身价，更有甚者已经有人在动用一家信用卡额度去贴补另外一家信用卡的到期欠款，即所谓“拆了东墙补西墙 ”，殊不知这样做的最大后果就是陷入利息债，可能达到无法自拔的程度。在信用卡市场发达的国家，信用卡持有者最终因为循环利息而被迫宣布破产，如此的案例自然不胜枚举。而事实上，如此之高的循环利息已经在国际上引起争议。在欧美，在年费大战之后，循环利息成为发卡方守住的最后一块利润阵地，要他们在这上面让步显然不是一件容易的事。
所以持卡人在使用信用卡时多一些风险意识，在动用你的信用额度之前，最好先明确自己的财务责任。另外，李蕴表示，持卡人应先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定你需要几张信用卡。如果申请多余的信用卡，反而是增加自己过度消费及遗失信用卡的风险。

申请方法：
申请地点：1，当地银行网点；2，银行信用卡中心工作人员；3，部分银行（工商建设等）支持在网银上申请。
申请条件：1，年满十八周岁完全行为能力人；2，有稳定的还款能力。
提交证明：1，身份证（必需）；2，工作证明或收入证明；3，自己名下房产车辆等资产证明；4，社保；5，其他银行信用卡等等。每家银行的进件标准不一样，所以上面的资料不一定全要，具体看银行要求，工作或收入证明很重要。

先找信用卡业务员或大堂柜员填申请表，对方看你的条件有批卡可能，一般会让你填申请表，需要在申请表上填写个人基本资料，以及单位电话、家庭电话和本人手机；两名联系人（一亲属一朋友）及他们的手机号座机号。

填表后才有希望，然后提交上面的资料等银行审批，银行根据申请人提交的资料综合评分决定是否批卡及卡的额度，参考的项目有年龄、性别、单位、收入、职位、住房、学历、婚姻、房产 、职称、信用记录等等项目，一个分数段对应一种结果，从不批卡到批卡，从额度低至额度高。另外工行等依据你在工行的资产情况评定星级，按星级确定是否发卡。递交表格或网上申请后，可以在该银行官网上输入身份证号查询申请进度。结果一般是拒批或审核通过，通过后大都是邮寄卡片到你地址，你收到卡片激活就可以使用了。
信用卡以卡养卡技巧
卡的基本原则有两个： 第一、让银行觉得它的资金在你这儿放着很安全。 第二、让银行能从你这儿赚到钱。
银行信用卡业务的本质分析： 第一、银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，只要是企业，不管什么类型的企业，都是靠利润生存的。银行开展一项业务是以盈利为目的的。 第二、信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，主要方式：利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费。
银行与持卡人双方心理博弈分析： 银行心理是很矛盾的，一方面害怕风险，一方面又想多赚钱。持卡人既想更多更大的额度，又想减少不必要的支出浪费。 银行给你的额度，是想赚取利润，以钱赚钱的，它不是慈善家，在你困难时雪中送炭的。给你的额度，如果没有赚到基准利率贷款的收益标准，就不如不给你，不如给其他能让他赚到钱的人，不如封卡或者降额度。 记住：一要让银行觉得安全，二要让银行赚到钱（同等额度基准房贷利率水平的收益）。
遵循着以上的原则和分析，那么具体怎么操作呢？ 根据本人的实际用卡方法和卡部的朋友一些建议，拿出来吐血分享，抛砖引玉：
开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。银行为什么要求提额需要三个月以上用卡？以卡办卡为什么要求用卡六个月？就是要看资金在你这安全不安全。
勤还款。有钱就还。这样做的目的是增加资金周转的效率，增加资金的利用率，刷卡还卡的频率越大，银行越喜欢，既觉得资金安全，又能赚到钱。
常刷小额，带积分的“乐刷pos机”，让银行赚到钱，pos机利润分成如下：发卡行7，入款行2，银联1.带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。

想要周转资金的朋友，看这一条。银行认定的关键在于大额消费——大额的整进整出，透支的额度占总额度的比例高，且维持时间长，是用卡的大忌。其实想也无妨，这是每个银行都无法解决的问题，关键是不要太过。我本人的建议：刷大额一定要小心谨慎，额度不要超过总额度的五分之一。刷积分除外。
　一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息。
　两个月做一次分期，分期的期数不要太长。
　利用一切机会天天刷，无论大小。我本人买瓶矿泉水都会刷卡的。什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。
　利用网络购物也是个养卡的好办法。不再赘述。
　参加发卡行搞得一些优惠积分活动。

信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条。
信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing Date）时再进行还款。[1]
信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。[2-3]
银行为了控制风险，很看重办卡人的还款能力，你提交的资料让银行感觉你有足够的还款能力才行，还款能力越强，银行越容易发卡。

望采纳

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