这三类刚需购房者如何在贷款购房时省钱？

这三类刚需购房者如何在贷款购房时省钱？

所谓按揭是指购房者向开发商购买房屋时，先预付购房款的一部分(一般为30%-50%)，其余房价款向银行贷款，而以购房合同项下的房地产及其相关权益抵押给银行做为还贷的保证，并由开发商为购房者作担保的行为。购房者选择按揭买房时，需向提供按揭的银行(贷款行)提供以下资料：
1、具有法律效力的身份证明。
2、固定经济收入证明。
3、经房地产管理部门见证的商品房买卖契约正本。
4、贷款行要求的其他文件。银行对购房者提供的资料进行真实性、可靠性、合法性审查。审查合格后，由贷款行、开发商和购房者签订《房地产抵押(按揭)合同》、《楼宇按揭贷款合同》(此合同必须进行公证或律师见证，由此发生的费用由购房者承担)。三方共同去房地产管理部门办理购房贷款抵押(按揭)登记。其中，购房者应提交如下证件：
1、房地产管理部门见证的商品房买卖契约正本。
2、身份证明复印件。
3、依此生效的楼宇按揭贷款合同。
4、抵押申请表及抵押合同原件。

购房如何省钱？对于买房不同需求的购房者，专家的建议也是有所区别。专家分析认为，有三类刚需的购房人可以考虑这些省钱的贷款“高招”。 首次购房人群 代表人物：小沈外地人 某大型公司高薪白领 典型案例：小沈是山东人，毕业后一直留京工作，现就职于一家大型软件公司工作，月薪15000元，收入稳定。小沈目前一直租房居住，月租金2000元，小沈打算以后定居北京，他觉得一直租房居住不是回事，所以准备在城区内淘一套小户型房屋，但是小沈现在手头积蓄加上父母的资助也只有100万元，难以实现全款购房，只能使用银行贷款，他自己有着中长期的提前还款计划，小沈想知道在贷款方式中有没有省钱妙招。 贷款方案：商业贷款 银行及还款方式寻突破 专家指导：首先，对于小沈这样的外地购房人，根据新政目前银行一般要求其提供在京一年以上的纳税或社保缴纳证明，而小沈所在的公司可以提供这些证明。其次，对于首次购房人群，目前商业贷款和公积金贷款在首付方面无差别，只是利率有略微的差别，但是商业贷款可以贷款的额度比较高，因此专家建议小沈选择商业贷款，目前部分银行对首套房的借款人政策相对实惠，仍可申请到下浮30%的优惠利率。 在贷款方式上可以选择等额本金还款，虽然前期还款压力相对等额本息大一些，但是从长远来看，等额本金还是比较节省利息的。再加上小沈有提前还款的打算，等额本金更适合小沈使用。 在购房方面，专家建议小沈可以选择地铁沿线及商圈附近的小户型房屋，便于其上下班出行。在贷款方面，可以选择贷款额在80万元左右，采用等额本金还款的话，第一个月还款6093.78 元，还款额在小沈月收入的50%以内，而等额本金月还款额以后逐月递减，后期还款压力会越来越少，比较适用于他。 置业升级人群 代表人物：小刘 小赵 北京人 公司高层管理人员 首套房全款购买 典型案例：小刘是北京人，现任某公司高层管理人员，收入颇丰。小刘和爱人结婚多年，两人名下都没有过贷款购房记录，小刘现在居住的房子为当初父母以小刘的名义全款购买的，该房产位于通州区，房子较旧且面积较小。由于小刘和爱人准备要小孩，所以再换套房子，小刘看上了一套总价为200万元左右的大两居。但小刘现在手头资金只有40万元，父母资助50万元，名下的这套房产现在市场价约为120万元。 贷款方案：卖旧买新 一步到位实现置业升级 专家指导：像小刘这种名下已有住房的置业升级人群，根据目前“认房又认贷”的二套房政策，如果再次购房有可能将被认定为第二套住房。专家建议小刘最好还是采取“卖旧买新”全款买房的置业升级计划。在购房方面，因为小刘购房的目的是为了日后生孩子的需求，不如一步到位选择学区周边或者离重点小学较近的区域购房，做好长远打算。 首套房贷款购买 典型案例：小赵是北京人，现任某外企公司人力资源部经理，其名下有一套婚前贷款购买的住房，贷款已于前年结清，现市场价约为150万元。眼看着小赵的儿子已经到了快上小学的年龄，小赵想接父母过来接送孩子，可是现在居住的小两居明显不够三代人共同居住使用，所以小赵想贷款再买套大点的房子。小赵夫妻现有存款 60万元，小沈不知道如何贷款购房能满足自己的需求。 贷款方案：“1+1”式置业 公积金二套房更省钱 专家指导：像小赵这种有过贷款购房记录的置业升级人群，从目前的政策来看，即使将这套房产出售，央行征信系统仍会保留其贷款记录，所以只要小赵再贷款购房，都会被认定为二套房，首付、利率均上调。所以建议小赵选择时下年轻人较为流行的“1+1”式置业升级模式，保留这套房子，再在附近买套小房子，这样一来可以减轻首付及还款压力。同时，还可以保持两代人生活上的独立性。 专家建议小赵可以在同小区选择一套房总价100万元的一居室，这样可以方便父母接送孩子。在贷款方面，小赵的公司有为其缴纳公积金，建议选择在二套房贷款上优势较大的公积金贷款，因为在商业贷款和公积金贷款首付相差无几的情况下，公积金贷款利率优惠确实能够让借款人省钱不少，小赵的情况大约能申请到60万元的公积金贷款。

业内人士认为，如果四季度房贷能够进一步放开，贷款审批时间能够进一步缩短，对于普通刚需购房者来说，购房成本和贷款难度均会有所降低，购房热情也会相应增加，对于楼市回暖将起到一定的促进作用。

房屋按揭贷款可以在短时间内减小购房者的经济压力，因此不少购房者选择通过办理按揭贷款的方式买房。那么应该如何办理按揭贷款手续呢？ （一）确定所选楼盘是否可以办理贷款。购房者在选择房产时应关注这个住宅区的商品房是否支持按揭贷款，如果在广告宣传中或者售楼人员介绍这处商品房可以办理按揭贷款，还应进一步确认开发商是否已获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。 （二）申请办理按揭贷款。买房者选中房子后，确定按揭贷款买房，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。 （三）签订购房合同。银行收到购房者的按揭申请和有关法律文件，审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者就可以与开发商签订《商品房预售、销售合同》。 （四）购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与开发商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，明确按揭贷款数额、年限、利率、还款方式及其他权利义务。 （五）办理抵押登记、保险。购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。在通常情况下，由于按揭贷款期间比较长，银行为防范贷款风险、保证自身利益，会要求购房者申请人寿、财产保险。 （六）开立专门还款帐户。购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款帐户，并签订授权书，授权该指定的机构从该帐户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。