房贷等额本息，等额本金哪个还款最划算

房贷等额本息，等额本金哪个还款最划算

编者按：11月21日晚间，央行突然发布了降息消息，一石激起千层浪，对购房者而言，买房贷款利息下降了，自然是好事。但是商业贷款也有等额本息和等额本金两种不同的方式，第一次贷款的朋友对这两种贷款方式不了解，等额本金与等额本息贷款究竟哪种更划算呢?
值班编辑：首先我们要了解什么是等额本息，什么是等额本金，下面小编将为大家详细讲解这两种贷款的计算方法。
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，特点是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。可以理解为以下计算公式：
每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
等额本金的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。在还款期内把贷款本金总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。可以理解为以下计算公式：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
通过以上的公式，我们可以清楚的了解到，等额本息每月的还款额是固定的，相对比较均衡，还款初期的压力也相对较小，但是等额本金的还款额的递减的，还款初期压力较大，后期压力逐渐减小。因此，哪种还款方式更划算，还要看购房者不同阶段的还款能力，根据实际情况选择还款方式才最划算!
（以上回答发布于2017-06-27，当前相关购房政策请以实际为准）

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